Sie profitieren von staatlichen Zulagen und steuerlichen Vorteilen. Diese sind abhängig davon, wie viel Sie pro Jahr verdienen, wie viel Sie in Ihrem Fördervertrag (bis zu einem Höchstbetrag von 6.840 Euro pro Jahr) einzahlen und wie Ihr persönlicher Zulagenanspruch aussieht. 

Staatliche Zulagen (beitragsabhängig)

• Grundzulage: bis zu 540 Euro pro Jahr
• Kinderzulage: bis zu 300 Euro für jedes kindergeldberechtigte Kind pro Jahr
• Berufseinsteiger-Bonus: einmalig 200 Euro (bis 25 Jahre)

So berechnet sich die Grundzulage: Für die ersten 360 Euro im Jahr erhältst du 50 Cent je eingezahltem Euro, d. h. bis zu 180 Euro Zulage. Für weitere Einzahlungen bis 1.800 Euro im Jahr erhalten Sie 25 Cent je Euro, d. h. zusätzlich bis zu 360 Euro Zulage.

Steuern

In der Ansparphase erhalten Sie steuerliche Begünstigungen durch

• eine nachgelagerte Besteuerung 
• einen Sonderausgabenabzug

Beispiel: Zahlen Sie 100 Euro im Monat, erhalten Sie für die ersten 360 Euro 180 Euro Zulage, für die restlichen 840 Euro bekommen Sie 210 Euro Zulage. Damit ergibt sich bei einer Einzahlung von 1.200 Euro p. a. eine Gesamteinzahlung von 1.590 Euro auf dein Altersvorsorgedepot. Haben Sie Kinder, erhöht sich die Förderung zusätzlich um 300 Euro je Kind.

Gut zu wissen

• Sie haben Anspruch auf eine Förderung, wenn Sie mind. 10 Euro pro Monat bzw. 120 Euro pro Jahr in Ihrem Vertrag zum Altersvorsorgedepot einzahlen.
• Die Kinderzulage hängt davon ab, wie viel Sie einzahlen. Für die vollen 300 Euro müssen Sie selbst 300 Euro im Jahr einzahlen. Sie wird i. d. R. dem Elternteil gutgeschrieben, welches das Kindergeld erhält.
• Den Sonderausgabenabzug machst du über deine Steuererklärung geltend.
  

Ab 1. Januar 2027 können Verträge zum neuen Altersvorsorgedepot angeboten und von Kund*innen abgeschlossen werden.

Gut zu wissen

• Wenn Sie bereits einen Riester- oder Rürup-Vertrag haben, kündigen Sie ihn nicht vorschnell. Prüfen Sie stattdessen, ob sich ein späterer Wechsel für Sie lohnt.
• Bestehende Riester-Verträge genießen grundsätzlich Bestandsschutz. Gleichzeitig sollten mögliche Veränderungen sehr sorgfältig geprüft werden. Denn insbesondere langjährig aufgebaute staatliche Förderungen, steuerliche Vorteile sowie individuelle Vertragskonstellationen müssen bei einer Bewertung umfassend berücksichtigt werden. Vorschnelle Entscheidungen könnten hier Nachteile mit sich bringen.

Das Altersvorsorgedepot richtet sich grundsätzlich an alle, denn mit ihm kann man langfristig für das Alter vorsorgen und dabei von staatlicher Förderung und Steuervorteilen profitieren. Je nach Ihrer individuellen Situation ergeben sich für Sie unterschiedliche Vorteile.

• Junge Personen: Wer früh anfängt, profitiert besonders vom Zinseszinseffekt (Erträge bringen wieder neue Erträge).
• Jeder unabhängig vom Einkommen: Staatliche Förderung plus mögliche Erträge am Kapitalmarkt können den Vermögensaufbau für ganz verschiedene Personengruppen ohne Einkommensbeschränkung beschleunigen.
• Personen ohne Erfahrung mit Geldanlagen: Ein standardisiertes Depot, das sogenannte Standarddepot, mit vorgeschlagenen Produkten erleichtert den Einstieg.
• Familien mit Kindern: Durch die Kinderzulage gibt es zusätzliche Unterstützung.
• Personen mit Riester-Verträgen: Eine Übertragung wird möglich sein. Dadurch kann die Förderung stärker am Kapitalmarkt genutzt werden.
• Selbstständige und Freiberufler*innen: Wer keine betriebliche Altersvorsorge hat, kann so privat vorsorgen.

Grundsätzlich gilt: Je länger Sie investierst, desto besser können Schwankungen ausgeglichen werden.

Gut zu wissen

•    Sie werden weiterhin gefördert, wenn Sie in der Elternzeit sind bzw. Kranken- oder Übergangsgeld erhalten.
•    Bei einem Minijob muss eine Rentenversicherungspflicht vorliegen, damit Sie eine Förderung erhalten.
•    Ehepartner von förderberechtigten Personen, die selbst nicht förderberechtigt sind, können ebenfalls staatliche Grundzulagen und ggf. Kinderzulagen erhalten. Sie führen dazu ein eigenes Altersvorsorgedepot und erhalten die Förderung separat.

Der Grundgedanke ist, das Geld langfristig anzusparen und erst im Ruhestand darauf zuzugreifen. Sie können dabei selbst entscheiden, wie Sie Ihr Geld im Alter ausgezahlt bekommen wollen.

• Zu Beginn der Auszahlungsphase können Sie sich bis zu 30 Prozent Ihres Vermögens auf einmal auszahlen lassen.
• Das verbleibende Guthaben wird anschließend über einen selbstgewählten Auszahlungsplan in regelmäßigen Beträgen ausgezahlt. Ihr Auszahlungsplan muss mindestens bis zum 85. Lebensjahr laufen, kann aber auch darüber hinaus fortgeführt werden.
• Für bestimmte altersvorsorgende Zwecke, wie z. B. die Anschaffung von Wohneigentum, kann das Altersvorsorgevermögen auch früher förderunschädlich entnommen werden.

Das Altersvorsorgedepot ist ein geplantes staatlich gefördertes Wertpapierdepot für Ihre private Altersvorsorge. Sie investieren dabei regelmäßig in Wertpapiere wie ETFs, wodurch Ihr Geld anders als beim klassischen Sparen am Kapitalmarkt angelegt ist. Das bedeutet mehr Schwankungen, aber langfristig bessere Renditechancen.

Sparende sollen über viele Jahre hinweg Vermögen aufbauen können, das im Ruhestand zusätzliche finanzielle Sicherheit gibt – zwar ohne Garantiezusage, aber mit höheren Renditechancen als beispielsweise bei bestehenden Riester-Produkten seit 2002.

Im Unterschied zum herkömmlichen Depot ist das Altersvorsorgedepot ganz klar auf den Ruhestand ausgerichtet, wodurch das Produkt besonderen Regeln für Förderung, Anlagespektrum, Auszahlung und Vererbung unterliegt.